Autónomos: los tipos de préstamos que puedes pedir para tu negocio - Ideas para tu Empresa
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Autónomos: los tipos de préstamos que puedes pedir para tu negocio

Lectura: 5 min | 27 May 22

Iniciar un negocio por cuenta propia es un reto arduo y complejo para el que se requiere una inversión inicial. Sin embargo, en muchas ocasiones los autónomos carecen de los recursos necesarios para ello y se ven obligados a recurrir a fuentes de financiación. Una fórmula que hoy en día se ha diversificado mucho, de forma que los nuevos empresarios tienen un abanico de opciones mucho más amplio del que había hasta entonces: préstamos específicos, líneas de crédito, créditos ENISA e ICO, factoring, confirming, etc. En este post te contamos en qué consiste cada uno de ellos.

Los últimos años han estado marcados por una inestabilidad a nivel global que ha derivado en una serie de vaivenes sociales, políticos y económicos capaces de hacer tambalearse a negocios de toda índole. En este contexto, los autónomos se han sentido especialmente vulnerables y desprotegidos ante la sensación de incertidumbre generalizada. Según III Estudio Nacional del Autónomos que publicó Infoautónomos en 2019  casi el 40% de estos profesionales solicitaron un préstamos bancario. Por lo que lo que antes se presentaba como una alternativa única, ahora los estudios confirman que los autónomos están buscando otros métodos de financiación.

Por ello, es especialmente necesario poner en relieve las distintas fórmulas que los autónomos tienen a su disposición cuando llega el momento de recurrir a una fuente de financiación externa.

Créditos ENISA

La Empresa Nacional de Innovación tiene como objetivo impulsar los proyectos de las pequeñas y medianas empresas de nuestro país, siempre y cuando sea viable e innovador. Así, esta organización ha desarrollado una serie de planes de financiación que van de los 25.000 hasta el millón de euros que pueden encajar en tu proyecto empresarial. Enisa ha desarrollado una serie de líneas de financiación que se adaptan a las necesidades o situaciones de cada empresario y que comprende una amplia variedad de proyectos.

Entre ellos, están los destinados específicamente a jóvenes emprendedores menores de 40 años, emprendedores sin límite de edad con una empresa constituida en los dos últimos años. Por otra parta, también ponen a disposición de los autónomos el apoyo a proyectos que requieran un cambio en el modelo del sistema productivo o a que quieran aumentar su gama de productos.

Al mismo tiempo, ponen en a disposición de los profesionales que necesiten de equipos tecnológicos específicos, herramientas para poder crecer como empresa y una línea de financiación destinada a impulsar el crecimiento del sector primario en aspectos tan importantes como la digitalización de la agricultura.

Préstamos para autónomos ICO

Ante la compleja situación de las pequeñas empresas y autónomos cuya actividad, producción e ingresos quedaron paralizados con la irrupción de la pandemia de la Covid-19, el Gobierno de España, junto con las comunidades autónomas, impulsó la creación de los préstamos ICO; líneas de financiación pública para paliar las consecuencias económicas de la crisis del coronavirus, pero a través de entidades de crédito privadas.

El pasado mes de noviembre, el Gobierno aprobó una ampliación de siete meses de los préstamos ICO-COVID, que vence el próximo 30 de junio. Sin embargo, a finales de marzo, se puso en marcha una nueva línea de avales ICO que cuenta con un presupuesto de 10.000 millones de euros, como parte del Plan Nacional de respuesta a las consecuencias de la guerra de Ucrania. De esta manera, los autónomos y pequeños negocios que tengan dificultades de liquidez pueden ya solicitar esta nueva línea de crédito avalada por el Estado. A diferencia de la Línea ICO-Covid, que estaba destinada exclusivamente a cuatro sectores de actividad (la agricultura, ganadería, transporte y pesca), esta medida está abierta para los trabajadores por cuenta propia y negocios de todos los sectores de actividad, que se hayan podido ver afectados de una u otra forma por el conflicto ucraniano. Algunas de las principales características de la nueva línea de avales son:

  • Está abierta a todos los sectores y que podrá ser solicitada hasta el 1 de diciembre de 2022.
  • El aval garantizará hasta el 80% de los nuevos préstamos de operaciones solicitadas con importe máximo avalado de hasta 400.000 euros con carácter general, o 35.000 euros para empresas del sector primario, acuicultura o pesca, en una o varias operaciones de préstamo. En estos casos, el aval emitido tendrá una vigencia igual al plazo del préstamo concedido, con un plazo máximo de 10 años.
  • Para préstamos por un volumen superior, el aval podrá garantizar hasta el 80% del importe del crédito para pymes y autónomos y hasta el 70% para el resto de empresas, si bien el importe total del préstamo no podrá ser mayor del 15% del volumen de negocios anual medio total del beneficiario durante los tres últimos ejercicios, o del 50% de los costes de la energía en los doce meses anteriores a la solicitud del préstamo.
  • El autónomo contará con un periodo de carencia inicial del principal de 12 meses y un plazo de amortización de la operación de ocho años

Si necesitas liquidez para tu proyecto y no estás en disposición de solicitar los créditos avalados por el estado que hemos detallado anteriormente, las entidades bancarias ofrecen distintas alternativas para los proyectos:

Préstamos y líneas de crédito

A través de un préstamo, la entidad ofrece al autónomo una cantidad de dinero determinada con un contrato de devolución en varios plazos. Es muy importante tener en cuenta los requisitos de los bancos (no estar en una lista de morosos, nivel de endeudamiento, características de la operación, vinculación con la entidad, avales…). Así como el plan de negocio previo a realizar la solicitud, que implique buscar un préstamo específico para las necesidades de negocio y que te permite acceder a unos tipos de interés lo más flexibles posible.

Por otro lado, la línea de crédito es una opción recomendable para aquellos autónomos que ya está en funcionamiento y necesitan la inversión para un proyecto determinado. Esto se debe a que en el caso de los créditos, se pagan intereses por la cantidad exacta de dinero que se ha utilizado, no por el total que la entidad bancaria ha puesto a nuestra disposición.

Factoring y confirming

El factoring y el confirming se han convertido en dos de los servicios por las pequeñas empresas a la hora de optimizar el manejo de sus finanzas y obtener la mayor cantidad de beneficios posibles de ello. Así lo demuestran recientes datos de la Asociación Española de Factoring (AEF), que indican que el sector ha experimentado un crecimiento del 26,16% hasta marzo de 2022 respecto al mismo periodo del año 2021, gestionando un total de 56.980 millones de euros en volumen de créditos. Teniendo estos datos en cuenta, es muy importante ser plenamente conscientes de la manera en la que los autónomos pueden beneficiarse de ellos.

El factoring se trata de un es un instrumento financiero para la gestión de cobros, a través del cual los autónomos pueden obtener financiación de sus facturas pendientes de cobro, percibiendo por adelantado el importe de las facturas emitida sus clientes. Por otro lado, el confirming es un servicio a través del cual el autónomo cede a una entidad financiera la gestión de los pagos a sus proveedores y ofrece al acreedor la posibilidad de anticipar el cobro de sus créditos.

Como ves, hay varios servicios especializados y diferentes entidades que pueden ofrecerte la solución que necesitas para arrancar tu proyecto como autónomo, así como para solventar una situación económicamente complicada. Conocerlos te permitirá aprovechar los recursos para sacar tu negocio adelante.

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